Diferencia entre aval y codeudor solidario 2º Parte

El crédito ante la banca e instituciones financieras, corresponde a una alternativa de financiamiento habitual y generalizado por parte de los emprendedores, tanto para aquellos que intentan poner en marcha el negocio, como para aquellos que ya se encuentran operando. Para acceder al crédito, es necesario cumplir ciertos requisitos, los que podrán varias dependiendo del banco.

¿Qué implica avalar un crédito?

Al avalar un crédito, una persona decide de manera voluntaria comprometer su patrimonio como garantía de la deuda que asume el titular principal.

Según la página web del Boletín Comercial, un aspecto importante a determinar ser aval, es no confundir la solidaridad, por las razones esbozadas anteriormente.

Además hay que tener en cuenta que en el caso de ser aval se comprometen todos los bienes: muebles e inmuebles presentes o futuros, a menos que se pacte  lo contrario. Sin embargo, existen bienes que la ley protege, y corresponde a los bienes  “inembargables”. Por ejemplo en el caso que el aval esté casado bajo sociedad conyugal, los bienes que pertenezcan al patrimonio reservado de la mujer son inembargables. También lo son las herramientas de trabajo o los muebles de habitación, entre otros.

Otro aspecto relevante, es determinar si el aval corresponde a un apersona natural o una persona jurídica, ya que la persona natural responderá con todo su patrimonio, y en el caso de las empresas, responderán solo con el patrimonio de la sociedad o empresa, la cual es distinta y aparte del patrimonio personal de cada uno de los socios o accionistas, según el caso.

¿Quién puede ser aval?

En principio, y según la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras de Chile SBIF cualquier persona puede ser aval, excepto aquellas que dirijan o presten servicios en las entidades que otorgan los créditos.

En la práctica para avalar un crédito, es el banco o institución financiera, es el que califica al aval, pudiendo aceptarlo o rechazarlo. En el caso particular de las pymes, existen además garantías estatales como el Fondo de Garantías para Pequeños Empresarios (FOGAPE) y el Fondo de Garantía para Inversiones (FOGAIN) de CORFO.

Generalmente, lo relevante para calificar como aval es:

–          Tener una garantía real podrá ser, destacando los bienes raíces, por sobre maquinarias y vehículos, ya que estos últimos  porque se desvalorizan con rapidez.

–          Capacidad de pago efectiva, lo que implica que debe ser acorde al monto del crédito que se solicitó.

En este sentido, muchas veces resulta difícil para los emprendedores encontrar un aval o codeudor solidario, por lo que toma relevancia otras alternativas de financiamiento.

¿Cómo puede protegerse un aval o codeudor solidario?

La magnitud del riesgo al que está expuesto el aval o codeudor de un emprendedor o  pyme, está directamente relacionada al monto del crédito solicitado.

Así,  la mejor forma de resguardarse, es tener el real conocimiento ser aval de un crédito cuando se tenga real conocimiento de la capacidad de pago del titular de la deuda, como también, que el potencial aval tenga en cuenta su propia realidad para asumir un posible compromiso de crédito impago.